In dit artikel krijg je de antwoorden op 8 vragen die vaak gesteld worden over de arbeidsongeschiktheidsverzekering:
1. Waarom zou je een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) afsluiten?
Veel zzp'er onderschatten de gevolgen van arbeidsongeschiktheid. Als zzp'er werk je waarschijnlijk ook door bij een griepje of verkoudheid, maar bij ernstigere ziekten of ongevallen ligt dat toch anders.
In dat geval ben je soms maanden of zelfs langer uit de running, en is werken wel het laatste wat op je prioriteitenlijstje staat. Helaas kan een ongeval of een ernstige ziekte iedereen overkomen, hoe voorzichtig je ook bent.
De gevolgen van niet kunnen werken kunnen erg ingrijpend zijn. Daarom is het slim, ook nu het nog niet verplicht, om te kijken naar de mogelijkheden van verzekeren.
Anders dan mensen in loondienst heb je als zzp’er in zo'n geval geen recht op een arbeidsongeschiktheidsuitkering van de overheid. Zo loop je dus het risico dat je bij arbeidsongeschiktheid geen inkomen hebt. Maar kosten voor huur, hypotheek en dagelijks levensonderhoud gaan natuurlijk wel gewoon door.
AOV verplicht in 2027
Verplichtingen zijn nooit leuk, toch is het niet voor niets dat de overheid heeft besloten om juist de AOV verplicht te maken. Veel ondernemers en zzp’ers zijn namelijk niet verzekerd bij arbeidsongeschiktheid. Zij kunnen bij ziekte of een ongeluk in grote financiële problemen komen.
Uit het wetsvoorstel dat begin juni 2024 is gedeeld, wordt duidelijk dat de verplichte AOV maximaal 195 euro per maand zal kosten. Wat het je oplevert? De uitkering van de verplichte verzekering keert 70 procent van het laatstverdiende inkomen tot maximaal het minimumloon uit. De verzekering vraag je aan bij het UWV.
De arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt volgens Interpolis op zijn vroegst in 2027 verplicht voor zzp'ers. Lees het artikel AOV verplicht.
2. Wat zijn alternatieven voor een AOV?
Naast het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering bij een verzekeraar zijn er ook andere opties. Maar bedenk je wel dit: deze alternatieven voor een AOV geven je meestal slechts een relatief korte periode inkomenszekerheid bij ziekte.
Alternatieven voor een AOV
Als je langer ziek bent, of nog moet herstellen van een ongeluk, zul je dus een beroep moeten doen op je spaargeld of een andere inkomstenbron.
- Aansluiten bij een broodfonds. Samen met andere ondernemers dek je maximaal de eerste twee jaar van arbeidsongeschiktheid af.
- Je spaargeld opnemen.
- Het inkomen van je partner, familie of vrienden aanspreken.
- Verzekeren bij UWV. Dat kan alleen als je uit loondienst komt en voor jezelf begint. Je moet je dan wel aanmelden binnen dertien weken na het einde van je laatste dienstverband.
Kies je voor een AOV vanuit het UWV? Dit zijn de voor- en nadelen.
Voordelen AOV bij UWV
-
UWV accepteert iedereen
Het UWV is verplicht om iedereen te accepteren, ongeacht eventuele gezondheidsproblemen. -
Bij zwaar beroep verzekeren tot AOW-leeftijd
Bij het UWV kun je je ook bij een zwaar beroep verzekeren tot je AOW-leeftijd.
Let op! Op dit moment kun je ook al een AOV afsluiten bij het UWV, dit is niet hetzelfde als de verplichte AOV uit het voorstel van de Stichting van de Arbeid.
Nadelen AOV via het UWV
-
Wachttijd van minimaal een half jaar
Bij het UWV heb je een minimale wachttijd van een half jaar. Dat betekent dat je een half jaar moet overbruggen met eigen geld. Bij een verzekeraar kun je deze wachttijd zelf aanpassen. -
Focus op 'gangbare arbeid'
Zoals we al eerder genoemd hebben, kijkt het UWV of je nog gangbare arbeid kunt doen. Bij een particuliere verzekeraar wordt veel meer gekeken naar je eigen beroep. -
Maximaal voor minimum maandloon verzekerd
Je kunt straks maximaal voor een minimumloon per maand verzekeren. De vraag is of je daarvan kunt leven. Bij een verzekeraar kun je hogere bedragen verzekeren. Soms zelfs tot € 20.000 bruto per maand. -
Weinig keuze
Je hebt weinig keuzemogelijkheden in de verplichte regeling: alleen de wachttijd. Bij een verzekeraar kun je ook kortere wachttijden kiezen, ook bijvoorbeeld van één maand. Dat is nodig wanneer je geen buffer hebt om inkomensverlies op te vangen. Daarnaast heb je nog diverse andere keuzemogelijkheden om de verzekering aan te laten sluiten op jouw wensen.
Arbeidsongeschikt zónder verzekering of vermogen
Stel: je raakt arbeidsongeschikt. Een AOV heb je niet, maar ook geen eigen vermogen. Terugvallen op een broodfonds of op het salaris van een partner is er ook niet bij. Wat nu?
Je kunt in dat geval een bijstandsuitkering aanvragen. De hoogte van de bijstandsuitkering hangt af van je leeftijd en leefsituatie. De gemeente vult jouw inkomen aan tot de bijstandsnorm die voor jou geldt. Dit is bepaald geen vetpot. Zo moet je verplicht eerst je spaargeld opmaken tot een bepaald grensbedrag. Bijstand is daarom echt het laatste vangnet als je zelf niets hebt geregeld.
Tip: in de gratis whitepaper 'Wat doe je als starter bij arbeidsongeschiktheid?' lees je alle opties om je te beschermen én zie je wat jouw branchegenoten verzekeren!
3. Wat krijg je vergoed als je een arbeidsongeschiktheidsverzekering heb?
Heb je een AOV en raak je arbeidsongeschikt? Dan ontvang je maandelijks een van tevoren afgesproken bedrag. Ook als je gedeeltelijk arbeidsongeschikt bent, ontvang je een uitkering. De hoogte daarvan is afhankelijk van het percentage dat je nog kunt werken.
Preventieprogramma's arbeidsongeschiktheid
De meeste verzekeraars helpen je ook met re-integreren. Want als je arbeidsongeschikt bent, wil je graag weer zo snel mogelijk aan het werk natuurlijk. Sommige verzekeraars, zoals Interpolis, hebben daarnaast preventieprogramma’s die je kunt volgen om te voorkomen dat je langdurig ziek wordt.
4. Keert een arbeidsongeschiktheidsverzekering ook uit bij psychische klachten?
Arbeidsongeschiktheid wordt niet alleen veroorzaakt door lichamelijke ziekten. Het kan ook voorkomen dat je mentale gezondheid sterk verslechterd. Hierdoor kun je niet of een stuk minder werken. Een bekend voorbeeld is de burn-out, maar ook bijvoorbeeld depressies en angststoornissen kunnen een heftige impact hebben.
Goed om te weten: niet alle verzekeraars keren uit bij psychische klachten. Kijk daarom van tevoren goed naar de algemene voorwaarden. Met de AOV van Rabobank ben je verzekerd bij psychische klachten.
5. Hoe wordt de premie van jouw AOV berekend?
De hoogte van de premie hangt allereerst af van de zwaarte van je beroep en van je leeftijd. Een timmerman van 50 jaar betaalt relatief meer premie dan een IT-specialist van 22 jaar, die vaak zittend werk doet. Dat komt doordat de timmerman relatief meer risico loopt om arbeidsongeschikt te worden.
Verder heb je zelf invloed op de hoogte van de premie door de keuzes die je maakt. Bekijk deze premievoorbeelden en je ziet wat de consequenties zijn van de gemaakte keuzes.
Belangrijke aspecten die de hoogte van de premie bepalen zijn:
- Lengte van de eigenrisicoperiode
Zo kun je bijvoorbeeld het moment van uitbetalen opschuiven waardoor je minder betaalt. Je overbrugt de eerste periode van arbeidsongeschiktheid dan met eigen geld. - De uitkeringsduur van de verzekering
Als je minder lang gebruik wilt maken van een uitkering, wordt je premie lager. - Het bedrag dat je wilt laten verzekeren
Hoe lager het bedrag, des te lager de premie.
6. Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)?
Veel ondernemers denken dat een AOV onbetaalbaar is. Dat valt in de praktijk vaak reuze mee. Vergeet ook niet dat de premie aftrekbaar is en je het kunt doorberekenen in je uurtarief.
Met deze checklist voor afsluiten van een AOV houd je de hoogte van de premie zelf in de hand. Een deel van de premie die je betaalt voor je AOV krijg je overigens terug via de inkomstenbelasting.
Checklist
Je kunt ook direct naar een van de punten op de checklist via deze links:
Kies nooit een te lage dekking. Dekt het verzekerde bedrag straks alle uitgaven die je nu maakt én die je straks tijdens jouw eventuele ziekteperiode zult maken?
Houd bij het berekenen van jouw AOV-premie ook rekening met het feit dat het uit te keren bedrag bruto is. Daar wordt de belasting dus nog vanaf getrokken. Bovendien keren de meeste verzekeringen slechts 80% van het bruto jaarinkomen uit.
Kortom, bezuinig niet teveel op de premie en de dekking van het verzekerde bedrag. Zo kan bijvoorbeeld het te laag vaststellen van het verzekerde bedrag betekenen dat je bij arbeidsongeschiktheid minder ontvangt dan je nodig hebt om van te kunnen leven.
Wat is de eigenrisicoperiode van jouw AOV? Als je bijvoorbeeld een wachttijd van twee jaar hanteert, vallen de premiekosten een stuk lager uit. Maar dit houdt wel in dat - als je straks ziek wordt - je voor die twee jaar geen bron van inkomsten hebt.
Ongeveer hetzelfde geldt voor de vraag tot welke leeftijd je de AOV-verzekering laat uitkeren. Kijk eens goed naar de eindleeftijd. Je hoeft de eindleeftijd niet altijd op de AOW-gerechtigde leeftijd te zetten.
Als de hypotheek van jouw huis bijvoorbeeld op je 60ste al is afgelost, heb je vanaf die leeftijd een stuk minder vaste lasten. Dan kun je de AOV korter laten lopen, dat bespaart een hoop geld.
Inkomen partner
Het inkomen van je partner is hierin ook belangrijk. Als die een stabiel inkomen heeft, met een goed perspectief op de arbeidsmarkt, kun je ervoor kiezen om je voor een lager jaarbedrag te laten verzekeren.
Bedenk dus goed hoe lang je jouw eigenrisicoperiode wil laten zijn. Als je een financiële buffer achter de hand hebt om zes maanden rond te komen, kun je al een behoorlijk percentage op je premie besparen.
Een jarenlange contractduur bij je verzekeraar kan, zeker bij een groeiend bedrijf, op lange termijn voor problemen zorgen. Misschien wil je na verloop van tijd wel overstappen naar een andere verzekeringsmaatschappij vanwege een gunstige aanbieding.
Houd ook rekening met de toekomst: jouw inkomsten- en uitgavenpatroon kan veranderen.
Zoals je ziet zijn er veel manieren om te besparen op je AOV. De hoogte van je premie is onder andere afhankelijk van je branche. Bekijk een aantal premievoorbeelden op de website van Interpolis, om een beeld te krijgen. Bij onderdeel 8 in dit artikel staan ook rekenvoorbeelden voor de kosten per maand.
7. Welke AOV is geschikt voor starters?
Bij Rabobank kun je helemaal zelf online een arbeidsongeschiktheidsverzekering van Interpolis afsluiten. Hierbij krijg je een mooie korting. Je kunt kiezen voor een aanvangskorting in de eerste vier jaar, óf de hele looptijd een (klimmende) korting tot maximaal 10%.
Tip: Wil je graag een inschatting van de kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering? Bereken dan je premie op de website van Rabobank.
8. Zijn er rekenvoorbeelden voor een AOV?
Interpolis heeft een aantal praktijkvoorbeelden van potentiële AOV-premies voorberekend.
Rekenvoorbeeld 1: IT-specialist Mila (39)
Mila is 39 jaar en heeft 3 kinderen. Omdat haar gezin afhankelijk is van haar inkomen, neemt ze liever geen risico. Als ondernemer maakt Mila een jaarlijkse winst van € 60.000,-. Ze kiest voor een complete AOV met een uitkering van € 48.000,- per jaar.
- De kosten van haar AOV zijn € 175,- per maand.
Rekenvoorbeeld 2: Belastingadviseur Annette (52)
De 52-jarige Annette sloot zich 5 jaar geleden aan bij een Broodfonds. Als ze arbeidsongeschikt raakt, ontvangt zij van de andere leden € 2.000,- per maand, voor maximaal 2 jaar. Annette wil hier graag een aanvulling op en sluit daarvoor een AOV af die pas na 2 jaar gaat uitkeren. Ze kiest voor een uitkering van € 2.000,- per maand. Zo sluiten haar Broodfonds en de AOV perfect op elkaar aan.
- Inclusief aanvangskorting betaalt ze € 83,- per maand.
Bescherm je inkomen met een verzekering voor als je arbeidsongeschikt raakt.
