1. Ziektekostenverzekering
De enige verplichte zakelijke verzekering voor zzp’ers is de ziektekostenverzekering. Iedereen, zowel particulieren als ondernemers, in Nederland heeft een ziektekostenverzekering.
Bijdrage Zorgverzekeringswet voor ondernemers
Naast deze ziektekostenpremie moet je ook rekening houden met de inkomensafhankelijke bijdrage Zorgverzekeringswet (Zvw). Deze bijdrage wordt bij werknemers al ingehouden door de werkgever of uitkeringsinstantie, maar als ondernemer moet je deze bijdrage zelf betalen.
Aparte belastingaanslag
Nadat je de aangifte inkomstenbelasting hebt gedaan en de belastbare winst is vastgesteld, ontvang je dus ook nog een aparte aanslag voor de inkomensafhankelijke bijdrage Zvw. De hoogte daarvan is afhankelijk van je winst dus hoe meer je verdient, hoe meer je betaalt.
De inkomensafhankelijke bijdrage Zvw voor ondernemers is 5,,32% procent in 2024, met een maximumbedrag van € 3.810.
2. Zakelijke autoverzekering
Wanneer een auto of bestelbus op naam van je bedrijf staat en dus op de balans van je onderneming staat, moet je hiervoor een zakelijke autoverzekering afsluiten. Als je weinig zakelijk rijdt en de auto of bestelbus op je eigen naam staat, dan mag je hem particulier verzekeren. Let op: verzekeraars hanteren een limiet bij het aantal zakelijke kilometers dat je mag rijden als je particulier verzekerd bent.
WA-verzekering verplicht
Of je de auto nu particulier of zakelijk verzekert, je bent verplicht om minimaal een WA-verzekering af te sluiten. Bij de zakelijke autoverzekering van Interpolis ben je WA-verzekerd, dus voor schade aan spullen of de wagen van een ander of lichamelijke schade. Je kunt dit aanvullen met dekking bij diefstal van of schade aan je voertuig.
3. Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)
In het nieuwe pensioenakkoord is vastgelegd dat zzp’ers verplicht worden zich te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. Hoe dat er precies uit gaat zien, is nog niet helemaal duidelijk, maar de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering zal op z'n vroegst in 2027 ingaan.
De premie zal inkomensafhankelijk zijn en is – net als de huidige AOV – fiscaal aftrekbaar. Op dit moment zijn de plannen nog in ontwikkeling.
In 2024 is een AOV afsluiten dus nog je eigen verantwoordelijkheid.
Zelf AOV afsluiten
Met een AOV verzeker je het inkomen dat wegvalt als je ziek of arbeidsongeschikt raakt. Arbeidsongeschikt is al erg vervelend, maar als je geen vangnet of flinke buffer hebt, kun je ook nog eens in de financiële problemen komen.
Bij Rabobank kun je online een arbeidsongeschiktheidsverzekering van Interpolis afsluiten. Hierbij krijg je een korting. Je kunt kiezen voor een aanvangskorting in de eerste vier jaar, óf de hele looptijd een (klimmende) korting tot maximaal 10%.
- Lees hier meer over de AOV voor zzp'ers
4. Pensioen
De meeste ondernemers regelen hun pensioen zelf, maar er zijn bepaalde sectoren en beroepen waar ondernemers verplicht meedoen aan een beroepspensioenfonds.
Als je zelf je pensioen moet regelen zijn er een aantal mogelijkheden:
- De oudedagsreserve (FOR)
- (Bank)sparen
- Lijfrenteverzekering
Verplicht pensioen
Het verplichte beroepspensioenfonds heeft te maken met de Wet Verplichte Beroepspensioenregeling en is onder meer van toepassing op huis- en dierenartsen, notarissen, fysiotherapeuten, schilders en stukadoors.
- Lees hier alles over het opbouwen van een pensioen voor zzp’ers
5. Andere belangrijke zakelijke verzekeringen voor zzp’ers
-
Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
Met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering ben je verzekerd voor het toebrengen van schade aan andere personen of hun spullen. De particuliere aansprakelijkheidsverzekering vergoedt zakelijke schadeclaims niet.
Het is niet verplicht om je als zzp'er te verzekeren tegen bedrijfsaansprakelijkheid. Toch is het wel slim om zo'n verzekering af te sluiten, want een ongeluk zit vaak in een klein hoekje.
Het aantal claims wordt de laatste jaren hoger, net als de bedragen van schadeclaims. Daarom kiezen veel zzp’ers en ondernemers met een eenmanszaak voor een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB).
-
CAR-verzekering
Werk je in de bouw als (hoofd)aannemer, opdrachtgever of constructeur? Sluit dan ook een CAR-verzekering af. Dit is een aanvulling op je bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Met de Construction Allrisk Verzekering (CAR) van Interpolis ZekerVanJeZaak® ben je verzekerd voor schade die je veroorzaakt tijdens de bouw of verbouwing van een pand.
Goed om te weten: wanneer je als startende ondernemer de CAR-verzekering afsluit, heb je recht op Startersvoordeel. Ben je in de afgelopen 12 maanden begonnen met je onderneming, vereniging of stichting en staat je bedrijf ingeschreven bij de Kamer van Koophandel? Dan krijg je de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering inclusief CAR-verzekering een half jaar gratis. Lees meer over Startersvoordeel.
Meer weten over aansprakelijkheid? Download de gratis whitepaper Aansprakelijkheid.
-
Beroepsaansprakelijkheidsverzekering
Ondernemers in de zakelijke dienstverlening die advies geven, bouwtekeningen maken of berekeningen uitvoeren voor hun klanten, kunnen door een beroepsfout financiële schade veroorzaken bij hun opdrachtgever. Zij kunnen aansprakelijk worden gesteld voor dit financieel verlies of de gemiste omzet.
De beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor zzp'ers is bij Interpolis geen losse zakelijke verzekering. Het is een aanvulling op de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Je bent hiermee dus extra verzekerd. Fouten - hoe klein ook - kunnen soms grote schade veroorzaken. Denk aan de financiële gevolgen van:
- Verkeerde of onjuiste adviezen
- Verkeerde berekeningen
- Het missen van een vergunningsplicht
Verschil bedrijfs- en beroepsaansprakelijkheid
Een handig geheugensteuntje: voor alle ondernemers kan bedrijfsaansprakelijkheid gelden. Elke ondernemer heeft immers een bedrijf. Alleen voor ondernemers met een adviserend beroep geldt beroepsaansprakelijkheid.
Ga je binnenkort starten met je eigen bedrijf? Of ben je minder dan een jaar geleden gestart? Dan krijg je nu bij de Rabobank de bedrijfs- en beroepsaansprakelijkheidsverzekering een half jaar gratis. Lees meer over de verschillen tussen beroeps- en bedrijfsaansprakelijkheid
-
Zakelijke rechtsbijstandsverzekering
Net als bij de aansprakelijkheidsverzekering is een particuliere rechtsbijstandverzekering niet genoeg. Een juridisch conflict lijkt ver weg, maar kan zomaar ontstaan. Je kunt hiervoor als zzp'er een zakelijke rechtsbijstandverzekering afsluiten.
Een zakelijke rechtsbijstandverzekering helpt je bij juridische problemen met bijvoorbeeld afnemers, leveranciers, personeel en de overheid.
Bij Rabo ZelfZeker regel je als ondernemer eenvoudig zelf je verzekeringen. 
Veelgestelde vragen over verplichte zakelijke verzekeringen voor zzp'ers
- Zijn zakelijke verzekeringen verplicht voor zzp'ers? Zakelijke verzekeringen zijn niet verplicht voor zzp'ers. Je bent als ondernemer zelf verantwoordelijk voor de juiste verzekeringen. Er is één uitzondering. Het ziet er naar uit dat de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) verplicht wordt vanaf 2027.
- Wat zijn de belangrijkste zakelijke verzekeringen voor zzp'ers? Als zelfstandig ondernemer is het belangrijk om je goed te verzekeren. Een ongeluk zit namelijk in een klein hoekje. Toch is niet elke verzekering even relevant voor jou. Ontdek hier de negen belangrijkste verzekeringen voor ondernemers.
- Waarom zou je als zzp'er zakelijke verzekeringen afsluiten? Als startende ondernemer is het belangrijk om je risicp's af te dekken zodat je hulp krijgt als het een keer misgaat. Een particuliere verzekering vergoedt namelijk geen schade die je vanuit je bedrijf toebrengt aan anderen. De Rabobank biedt met Interpolis ZekerVanJeZaak® alle belangrijke bedrijfsverzekeringen die je nodig hebt als startende ondernemer.
