In dit artikel lees je meer over de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zzp'ers. Benieuwd naar een specifiek onderwerp? Klik dan op één van de onderstaande links.
- Wat kost een AOV-premie?
- Hoeveel zzp'ers zijn arbeidsongeschikt?
- Is een AOV fiscaal aftrekbaar?
- Kan ik op een arbeidsongeschiktheidsverzekering besparen?
- Arbeidsongeschiktheid, welke dekkingen zijn er?
- Hoe sluit ik een AOV af?
- Nu al een AOV afsluiten of nog even wachten?
1. Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Voor het merendeel van zzp'ers is de hoogte van de verzekeringspremie het belangrijkste argument geweest om geen AOV af te sluiten. Op dit moment heeft slechts 23% van zzp'ers een arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Belangrijk om te weten is dat het bedrag dat je betaalt uiteindelijk afhankelijk is van het werk dat je doet. Ben je een freelance vormgever, die veelal vanuit huis werkt met een laptop? Dan is het bedrag natuurlijk lager dan voor een zzp-timmerman-of vrouw, die iedere dag met apparatuur op pad gaat om op locatie te werken. Denk hierbij aan de volgende factoren:
- De hoogte van het verzekerde bedrag
- De zwaarte van je beroep
- Je leeftijd
- Eigenrisicoperiode
- De duur van de uitkering
Wil je weten wat je kwijt zou zijn voor jouw AOV? Bereken de Interpolis-premie makkelijk en snel via Rabobank.
Rekenvoorbeelden AOV
We zetten een aantal voorbeelden op een rij.
Voorbeeld 1
- Beroep: Grafisch vormgever
- Bruto jaarinkomen: € 50.000
- Geboortejaar: 1993
Deze grafisch vormgever van 30 jaar, met een bruto jaarinkomen van € 50.000, betaalt bijvoorbeeld een brutobedrag van rondom de € 90 per maand en € 1.080 per jaar. Hiermee is de vormgever na het eerste jaar verzekerd voor een bedrag van € 40.000 op jaarbasis na het eerste jaar.
Voorbeeld 2
- Beroep: Timmerman
- Bruto jaarinkomen: € 80.000
- Geboortejaar: 1980
Deze timmerman van 43 jaar, met een bruto jaarinkomen van € 80.000, betaalt bijvoorbeeld een brutobedrag van rondom de € 830 per maand en € 9.960 per jaar. Hiermee is de timmerman na het eerste jaar verzekerd voor een bedrag van € 70.000 op jaarbasis na het eerste jaar.
Let op: de premie die je maandelijks betaalt voor de AOV is fiscaal aftrekbaar, daarom noemen we het een brutobedrag. De daadwerkelijke kosten liggen dus een stuk lager.
AOV: premie per uur
We kunnen de AOV-premies terugrekenen naar het bedrag dat je per gewerkt uur kwijt bent. Op basis van een 36-urige werkweek betaalt de timmerman € 5,70 per uur om verzekerd te zijn. In het geval van de vormgever is dat slechts € 0,63 per uur.
Overige kosten
Je betaalt, naast de maandpremie, ook kosten om de verzekering af te sluiten. Bij een Interpolis-verzekering, die je afsluit bij de Rabobank, betaal je zónder advies eenmalig een bedrag van € 295 aan afsluitkosten en betaal je jaarlijks € 75 onderhoudskosten.
Afsluiten met advies
Heb je wel advies nodig? Dan betaal je bij Interpolis eenmalig € 485 advieskosten en € 75 aan afsluitkosten. Je betaalt vervolgens € 300 euro per jaar aan onderhoudskosten. Hiermee krijg je advies over de juiste productinvulling, een adviesrapport én advies tijdens de looptijd.
Je hoopt natuurlijk dat het je niet overkomt: arbeidsongeschikt raken. Maar wat doe je als je er toch mee te maken krijgt? En wat kun je doen om arbeidsongeschiktheid te voorkomen?
2. Hoeveel zzp'ers zijn arbeidsongeschikt?
In het allerbeste geval maak je nóóit gebruik van een AOV, maar een ongeluk zit in een klein hoekje. Denk aan een verkeersongeluk, een burn-out, een ernstige ziekte of onfortuinlijke sportblessure: het kan iedereen overkomen.
- Ongeveer 9% van de ondernemers is momenteel arbeidsongeschikt en kan dus niet werken. Nog eens 8% is dat eerder overkomen, zo blijkt uit cijfers van het CBS.
- Ziekte is in 80% van de gevallen de oorzaak van arbeidsongeschiktheid.
- De overige 20% wordt veroorzaakt door ongevallen.
- Van de ziektegevallen heeft 60% te maken met houding en beweging.
- Zo'n 15% is het gevolg van mentale klachten.
Ben je een poosje uitgeschakeld? Dan gaan de vaste lasten natuurlijk gewoon door. Van een hypotheek tot en met de dagelijkse boodschappen. Zonder een financieel vangnet kun je als zzp'er in de problemen raken.
3. Is een AOV fiscaal aftrekbaar?
Jazeker! Als je een AOV hebt afgesloten, dan kun je de premie aftrekken van je belastbare winst. Je betaalt daardoor minder belasting. Hoeveel precies, hangt af van je inkomen. We geven je een rekenvoorbeeld:
- Bruto jaarinkomen: € 40.000
- Bruto AOV-premie: € 3.000
- Premie na aftrek van bruto jaarinkomen: € 37.000
- Belastingtarief = 38,1%
In dit voorbeeld betaal je € 3000 x 38,1 % minder aan inkomstenbelasting = € 1.143. Het resterende bedrag van je netto AOV-premie is in dat geval € 1.857.
4. Kan ik op een arbeidsongeschiktheidsverzekering besparen?
Ja, dat kan. Er valt bij het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering zelfs behoorlijk wat te kiezen. Je kunt de AOV helemaal afstemmen op je eigen wensen en levenssituatie.
Er zijn verschillende factoren die de prijs van je arbeidsongeschiktheidsverzekering bepalen. Denk aan je verzekerd inkomen, de eigenrisicoperiode en de uitkeringsgrens.
1. Het verzekerd inkomen
Het verzekerd inkomen is het bedrag dat je krijgt uitgekeerd als je arbeidsongeschikt wordt verklaard. Verdien je nu bijvoorbeeld € 35.000 per jaar? Dan kan dat ook je verzekerd inkomen worden.
Maar je kunt er ook voor kiezen om bijvoorbeeld € 30.000 of € 25.000 per jaar uit te laten keren. Logischerwijs betaal je dan ook steeds iets minder premie.
2. Eigenrisicoperiode
Daarnaast kun je ook de start van de uitkering uitstellen. Heb je helemaal geen financiële reserves, dan is het slim om al na een maand of twee maanden de uitkering te laten beginnen. Maar heb je wel wat vet op de botten. Dan kun je de AOV zo instellen dat je pas na een jaar krijgt uitgekeerd. Het kan zelfs vanaf twee jaar. Ook daarmee kun je je premie omlaag brengen.
3. Uitkeringsgrens
Arbeidsongeschikt worden verklaard kan in gradaties. Zo wordt de ene zzp'er 25% arbeidsongeschikt verklaard en een ander misschien wel voor 75%. De uitkeringsgrens staat bij verzekeraars op minimaal 25%. Dat betekent dat je voor je beroep minimaal 25% arbeidsongeschikt moet worden verklaard als je recht wilt hebben op een uitkering.
Tip: lees meer over de verschillende opties en keuzes in de gratis whitepaper 'Wat doe je als starter bij arbeidsongeschiktheid?'
5. Arbeidsongeschiktheid, welke dekkingen zijn er?
Bij het afsluiten van een AOV kies je voor verschillende dekkingen. We zetten ze op een rij:
1. Beroepsarbeidsongeschiktheid
Hierbij kijkt men in hoeverre je in staat bent om je huidige beroep uit te oefenen. Ben je bijvoorbeeld vrachtwagenchauffeur en je kunt na een verkeersongeval geen voertuig meer besturen, dan ben je 100% arbeidsongeschikt.
2. Passende arbeid
Hierbij wordt gekeken of je wellicht nog een ander beroep kunt uitoefenen, op basis van de kennis en ervaring die je hebt. De vrachtwagenchauffeur in het voorbeeld hierboven komt misschien wel in aanmerking voor een baan als logistiek planner op kantoor. Je betaalt voor deze dekking ongeveer 10% minder premie.
3. Gangbare arbeid
Ook bij deze dekking wordt gezocht naar een alternatief. Verschil is dat er geen rekening wordt gehouden met jouw kennis en ervaring. Het kan dus zijn dat je wordt gedwongen om werk te vinden in een heel andere sector.
6. Hoe sluit ik een arbeidsongeschiktheidsverzekering af?
Je kunt tegenwoordig ook zelf een AOV afsluiten, zónder financieel adviseur. Je betaalt dan géén advieskosten. De enige randvoorwaarde is dat je een kennis- en ervaringstoets doet. In tien minuten beantwoord je een aantal vragen over de AOV, waarin getest wordt of je voldoende financiële kennis bezit om zelf een AOV af te sluiten.
Slaag je voor de test? Dan moet je nog een aantal additionele vragen beantwoorden, waarna je de aanvraag en dienstverleningsovereenkomst tekent.
Jouw verzekeringsmaatschappij stuurt je vervolgens een bevestigingsmail met een link naar de gezondheidsverklaring. Daarmee wordt een inschatting gemaakt van je risico op arbeidsongeschiktheid in de toekomst. Jouw aanvraag en gezondheidsverklaring worden vervolgens beoordeeld, waarna je een verzekeringsvoorstel ontvangt.
- Meer informatie over het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering.
7. Nu een AOV afsluiten of nog even wachten?
De wettelijke invoering van de AOV inmiddels al een aantal keer uitgesteld, maar staat voor nu op de agenda om (waarschijnlijk) in 2027 in werking te treden. Op dat moment wordt de uitvoering en re-integratie uitgevoerd door het UWV. De premie wordt geïnd door de Belastingdienst. Dus rest de vraag: sluit je nu al een AOV af, of wacht je totdat de verzekering verplicht wordt voor zzp'ers?
UWV kijkt niet naar beroep, verzekeraar wél
Volgens het 'arbeidsongeschiktheidscriterium', dat in de huidige plannen is opgenomen, wordt er niet gekeken naar je beroepsgroep, opleiding of ervaring, maar of je enige vorm van werk kan doen. Een verzekeraar kijkt wél naar de gevolgen van jouw ziekte of aandoening voor jouw beroep en focust op een betere en passende re-integratie. De kans op een uitkering is daardoor groter wanneer je je AOV bij een verzekeraar afsluit.
Loop je risico in jouw beroep om arbeidsongeschikt te raken? Dan is het eigenlijk een makkelijk antwoord: het is verstandig om een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten.
Tegen de tijd dat er een nieuwe wettelijke regeling komt, kun je altijd stoppen met jouw AOV of jouw gekozen oplossing aanpassen aan de nieuwe situatie.
Bescherm je inkomen met een verzekering voor als je arbeidsongeschikt raakt.
Veel gestelde vragen over de arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp'ers
- Is een AOV verplicht? Op dit moment is de AOV (nog) niet verplicht voor zzp'ers. Naar verwachting verandert dat in 2027.
- Wat kost een AOV? Het bedrag dat je betaalt uiteindelijk afhankelijk is van het werk dat je doet. Ben je een freelance vormgever, die veelal vanuit huis werkt met een laptop? Dan is het bedrag natuurlijk lager dan voor een zzp-timmerman-of vrouw, die iedere dag met apparatuur op pad gaat om op locatie te werken. Denk hierbij aan: de hoogte van het verzekerde bedrag, de zwaarte van je beroep, je leeftijd, de eigenrisicoperiode en de duur van de uitkering.
- Is een AOV fiscaal aftrekbaar? Jazeker! Als je een AOV hebt afgesloten, dan kun je de premie aftrekken van je belastbare winst. Je betaalt daardoor minder belasting. Hoeveel precies, hangt af van je inkomen.
