In dit artikel vertellen we je wat je moet weten over de kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Direct meer lezen over een specifiek onderwerp? Klik dan op een van de links hieronder:
- Wat kost een AOV?
- Persoonlijke keuzes
- Invloed leeftijd en beroep
- Alternatieven
- Voorbeeld premiekosten
- Afsluiten
Let op: De arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt vanaf 2027 verplicht voor alle zzp'ers. Het kabinet is nog bezig met de uitvoering van de plannen hiervoor. Lees alles over de verplichte AOV op onze site en op deze speciale pagina over de verplichte AOV op Interpolis.nl.
1. Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering in 2024?
Uit een recente poll onder 1.748 bezoekers van IkGaStarten blijkt dat 68% van de ondervraagden nog geen jaar rond kan komen als de inkomsten uit hun onderneming wegvallen. De helft van hen houdt het zelfs nog geen twee maanden vol met eigen reserves.
De reden waarom maar weinig zzp'ers en andere ondernemers zich hiertegen beschermen door middel van een arbeidsongeschiktheidsverzekering, is de gedachte dat dit altijd een duur vangnet is. Maar wat jij betaalt voor een AOV hangt af van je wensen en van je persoonlijke situatie. Met verschillende keuzes heb je invloed op de hoogte van de premie.
- Ben je benieuwd wat jouw arbeidsongeschiktheidsverzekering kost? Met de praktische tool van de Rabobank bereken je snel de premie voor jouw AOV. In deze tool zie je ook met welke keuzes je zelf invloed kunt uitoefenen op de hoogte van je premie. Hieronder gaan we verder in op deze keuzes.
- Bij onderdeel 5 in dit artikel geven we een berekeningen per maand voor 2024 van een AOV: Bekijk de premie kosten van een webdesigner.
- Op de website van Interpolis kun je meer premievoorbeelden bekijken.
AOV premie aftrekbaar bij inkomstenbelasting
De premie die je voor je arbeidsongeschiktheidsverzekering betaalt is aftrekbaar bij de inkomstenbelasting. Dit betekent dat je dit van je belastbare winst af mag trekken, zodat je over dat gedeelte geen inkomstenbelasting hoeft te betalen. In feite krijg je dus een deel van je AOV-premie op die manier terug en vallen de uiteindelijke kosten van je AOV dus lager uit.
Let op! De premiekosten vallen onder bedrijfskosten, deze mag je aftrekken van je omzet waardoor je als zzp'er minder belasting betaalt. Dit zijn alle kosten die je zakelijk maakt. Van telefoonkosten tot bedrijfsverzekeringen, de leaseauto, kosten voor je boekhouder en het onderhoud van de website.
Bedrijfskosten mag je aftrekken van je omzet, waardoor je minder belasting betaalt.
Je moet alle bedrijfskosten die je opvoert kunnen bewijzen. Het is daarom van belang dat je een goede administratie opzet en je facturen scant.
Je hoopt natuurlijk dat het je niet overkomt: arbeidsongeschikt raken. Maar wat doe je als je er toch mee te maken krijgt? En wat kun je doen om arbeidsongeschiktheid te voorkomen?
2. Persoonlijke keuzes maken
Je kunt je arbeidsongeschiktheidsverzekering dus personaliseren op basis van je eigen wensen en situatie. De keuzes die je maakt, hebben invloed op de premie die je betaalt én op de uitkering die je krijgt.
Je hebt dus zelf invloed op de kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering als zzp'er. De kosten van een AOV zijn gebaseerd op deze keuzes:
-
Eigenrisicoperiode
Kun je bij arbeidsongeschiktheid je verlies aan inkomsten een tijdje zelf overbruggen door middel van zelf opgebouwde financiële reserves?
Kies dan voor een langere eigenrisicoperiode. Je betaalt dan een lagere premie. Dit houdt ook in dat het bij ziekte langer duurt voordat je een uitkering krijgt. -
Verzekerd bedrag
Je bepaalt zelf welk bedrag je verzekert. Wil je bij ziekte je inkomsten op peil houden of alleen de vaste lasten kunnen betalen? Hoe hoger het verzekerde bedrag, des te hoger de premie uitvalt. -
Uitkeringsduur
Je kunt ook kiezen hoe lang je een uitkering wilt ontvangen als je arbeidsongeschikt raakt. Tot je 67e? Of tot je 60e? Je kunt ook kiezen voor een tijdelijke uitkering van bijvoorbeeld vijf jaar.
Bij het maken van deze keuze is het belangrijk om te weten dat van alle ondernemers die arbeidsongeschikt worden, meer dan 90% binnen vijf jaar weer helemaal hersteld is.
De premie voor een tijdelijke uitkering is een stuk lager dan voor een AOV die tot je 67e uitkeert.
3. Invloed leeftijd en beroep op kosten
Je leeftijd en je beroep spelen ook een belangrijke rol bij het vaststellen van de premie. Aan de hand van rekenvoorbeelden zie je de verschillen in risico's en kosten:
- Voor een verzekerd bedrag van € 30.000 per jaar betaalt een 47-jarige accountant € 108 premie per maand en een 38-jarige aannemer € 136.
Premieberekening accountant
Noud heeft op zijn 47e al het nodige kapitaal opgebouwd. Hij kiest voor een AOV met een verzekerd bedrag van € 30.000 per jaar. Omdat hij eerder wil stoppen met werken, laat hij de verzekering tot zijn 60e verjaardag doorlopen. Dit kost hem inclusief aanvangskorting € 108 per maand.
Premieberekening aannemer
François is 38 jaar en bijna 7 jaar aannemer. Vanaf de start is hij verzekerd bij een Broodfonds, waarvan hij maximaal 2 jaar een bedrag krijgt uitgekeerd. Toen een collega langdurig of mogelijk zelfs blijvend uitviel, besloot François een AOV af te sluiten die uitkeert zodra de uitkering uit zijn Broodfonds stopt. En die doorloopt tot zijn 67e. Hij kiest voor een vast bedrag van € 2.500,- bruto per maand. Inclusief aanvangskorting betaalt hij € 136 per maand.
Het verschil in de premie heeft te maken met hoe risicovol je beroep is. Om een indicatie te geven:
- 6% van de accountants raakt ooit in diens werkzame leven arbeidsongeschikt,
- bij de aannemers is dat 44%.
De kosten voor een AOV zijn dus hoger voor hoveniers, aangezien die meer risico lopen.
Wat verzekeren jouw branchegenoten? Bekijk de opties in de gratis whitepaper over AOV
4. Alternatieven voor een AOV
Een ondernemer krijgt bij arbeidsongeschiktheid geen uitkering van de overheid. Om toch inkomsten te krijgen als je arbeidsongeschikt bent, kun je bijvoorbeeld:
- Een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten bij een verzekeraar;
- Vrijwillige voortzetting Ziektewet en WIA bij het UWV regelen (binnen 13 weken na je start);
- Deelnemen aan een broodfonds;
- Je financiële reserves inzetten;
- Terugvallen op het inkomen van je partner, familie en/of vrienden.
In dit overzicht lees je meer over alternatieve oplossingen voor arbeidsongeschiktheid.
Wat kosten deze alternatieven in 2024?
Een 38-jarige ondernemer wil bij arbeidsongeschiktheid twee jaar lang een uitkering van € 2.000 bruto per maand ontvangen. Hij heeft de volgende opties (de bedragen zijn een indicatie van de kosten per maand):
- Vrijwillige voortzetting Ziektewet bij het UWV: € 257;
- Inleg in een broodfonds: € 100;
- AOV voor een lichter beroep (bijvoorbeeld ICT-consultant): circa € 46;
- AOV voor een zwaarder beroep (bijvoorbeeld loodgieter): circa € 93.
Wil dezelfde ondernemer een uitkering tot zijn 67e, dan zijn dit de opties:
- Vrijwillige voortzetting Ziektewet én WIA bij het UWV: € 445;
- AOV voor een licht beroep (bijvoorbeeld ICT-consultant): € 118;
- AOV voor een zwaar beroep (bijvoorbeeld loodgieter): € 351.
Een broodfonds keert alleen de eerste twee jaren van arbeidsongeschiktheid uit. Hoe hoog reserves (spaargeld) moeten zijn om op terug te vallen, is voor iedere ondernemer verschillend.
Dat is een kwestie van het maandelijkse huishoudboekje goed doorrekenen. Goed om te weten: met uitzondering van het broodfonds zijn deze kosten fiscaal aftrekbaar.
5. Voorbeeld kosten arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)
De kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering zijn lager dan je wellicht denkt. Deze verzekeringen zijn vaak goedkoper bij lichamelijk lichtere beroepen. Ondernemers met lichamelijk zwaardere beroepsgroepen zijn maandelijks meer premie kwijt.
- Ter illustratie bekijken we de situatie van webdesigner Britte, die 34 jaar oud is.
- Ze heeft met haar arbeidsongeschiktheidsverzekering € 1.500 per maand verzekerd.
- Hierbij heeft ze gekozen voor een eigenrisicoperiode van één maand.
Ze kiest voor optimale zekerheid, omdat ze net al haar spaargeld in de aankoop van een huis heeft gestoken. Voor deze AOV betaalt Britte € 79 per maand.
Bekijk meer premievoorbeelden voor verschillende branches.
6. Arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten
>Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering van Interpolis verzeker je jezelf voor inkomensverlies door arbeidsongeschiktheid. Je kunt een AOV gemakkelijk zelf online aanvragen als je genoeg kennis hebt over arbeidsongeschiktheidsverzekeringen.
Kom je er toch niet uit? Dan kun je ook kiezen voor een (betaald) adviesgesprek. In dat geval helpt een adviseur van de Rabobank jou om de AOV op jouw wensen af te stemmen. Dat kan handig zijn als je bijvoorbeeld lastig kan inschatten hoe realistisch bepaalde risico's zijn.
Is een arbeidsongeschiktheidsverzekering verplicht?
Op dit moment is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (nog) niet verplicht. Als zzp'er moet je vanaf 2027 (volgens de laatste stand van zaken volgens Interpolis) wél verplicht gaan verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid.
Zo'n verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering staat in het principeakkoord over de pensioenen waarover de vakbonden en het kabinet overeenstemming hebben bereikt. Op dit moment is het nog onduidelijk hoe de verplichte AOV er precies uit komt te zien. Zodra hierover duidelijkheid bestaat, houden we je uiteraard op de hoogte.
Bescherm je inkomen met een verzekering voor als je arbeidsongeschikt raakt.
Veelgestelde vragen over de kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering
- Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)? De kosten van een AOV hangen af van verschillende factoren. Denk hierbij aan je leeftijd, je beroep en de keuzes die je zelf maakt, bijvoorbeeld over de eigenrisicoperiode. Lees meer over de kosten van een arbeidsongeschikheidsverzekering.
- Zijn de arbeidsongeschiktheidsverzekering kosten aftrekbaar? Ja, de premie van je arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is aftrekbaar. Dat betekent dat je dit bedrag af mag trekken bij je aangifte inkomstenbelasting. Zo wordt de belastbare winst lager en betaal je minder belasting. In feite worden daarmee de totale kosten voor je AOV lager.
- Is een arbeidsongeschiktheidsverzekering verplicht voor zzp'ers? Nee, maar de arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt waarschijnlijk in 2027 verplicht voor alle zzp'ers. Het kabinet is nog bezig met de uitvoering van de plannen hiervoor. We houden je op de hoogte. Lees alles over de verplichte AOV op onze site en op deze speciale pagina over de verplichte AOV op Interpolis.nl.
Lees meer:
Een AOV hoeft niet duur te zijn
Startersaftrek bij AOV
6 vragen en antwoorden bij arbeidsongeschiktheid
