In dit artikel nemen we je mee in de mogelijkheden die jij als zelfstandig ondernemer kunt kiezen om tijdelijk inkomen op te vangen, als je niet kunt werken. Direct naar een specifiek onderwerp? Klik dan op één van de onderstaande links.
- Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV): de voor- en nadelen
- Broodfonds: de voor- en nadelen
- Eigen spaarpotje
1. Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)
Regeringspartijen hebben besloten dat zzp'ers zich in de toekomst verplicht moeten laten verzekeren. De arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zzp'ers wordt waarschijnlijk verplicht in 2027. Dat heeft uiteraard een aantal consequenties voor jou, als zelfstandig ondernemer. We zetten de voor- en nadelen vast op een rij.
Voordelen van de AOV
De voordelen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering:
- Je bepaalt zelf wat je wilt verzekeren
- Je kunt de premie fiscaal aftrekken
- Je hebt geen financiële zorgen bij arbeidsongeschiktheid
- Je kunt je volledig richten op je herstel
- Je ontvangt een uitkering tijdens en na je zwangerschap
Nadelen van de AOV
Voor het merendeel van zzp'ers is de hoogte van de verzekeringspremie het belangrijkste argument om geen AOV af te sluiten: op dit moment heeft slechts 23% van zzp'ers een arbeidsongeschiktheidsverzekering.
De hoogte van de AOV-premie is echter áltijd afhankelijk van jouw situatie, zoals de branche waarin je werkt en je leeftijd. Daarnaast heb je zelf invloed op de hoogte van de premie.
Wil je weten wat je kwijt zou zijn voor jouw AOV? Bereken de Interpolis-premie makkelijk en snel via Rabobank.
Je hoopt natuurlijk dat het je niet overkomt: arbeidsongeschikt raken. Maar wat doe je als je er toch mee te maken krijgt? En wat kun je doen om arbeidsongeschiktheid te voorkomen?
2. Broodfonds
Een Broodfonds is een manier om jezelf te beschermen als zelfstandige als je ziek wordt. In een Broodfonds spaar je samen met andere zelfstandigen een soort noodpotje. Het gaat als volgt: jij en 20 tot 50 andere ondernemers storten elke maand wat geld in dit potje. Als iemand ziek wordt, krijgt diegene steun uit het Broodfonds voor maximaal 2 jaar.
Denk goed aan de afspraken
Omdat een Broodfonds gebaseerd is op vertrouwen én goede afspraken. Het is daarom belangrijk dat er een maximum zit aan het aantal deelnemers. Wordt de groep te groot, dan kan het onoverzichtelijk worden.
Je steunt elkaar bij ziekte. Daarvoor zet je elke maand een vast bedrag opzij op een Broodfondsrekening. Wie langdurig ziek of arbeidsongeschikt is, krijgt van de anderen schenkingen om van te leven. Die schenkingen kun je maximaal twee jaar achtereen krijgen. Bijna alle mensen die ziek worden (99%) zijn binnen twee jaar weer aan het werk. De eerste maand is wel voor je eigen risico.
De voordelen van een Broodfonds
- Betaalbaar: de inleg voor een Broodfonds ligt meestal tussen de 30 en 100 euro per maand. Dat is lager dan de premie voor een AOV. Daarnaast heb je een maximale inleg die je samen afspreekt. Als je aan het einde van het jaar boven dat bedrag zit, krijg je het teveel terug.
- Als je uit het Broodfonds stapt, krijg je je ingelegde bedrag terug, min de bedragen die je binnen het fonds hebt geschonken aan iemand die ziek of arbeidsongeschikt is.
- Als leden van een Broodfonds ken je elkaar, ben je gelijkwaardig én zorg je voor elkaar. Alles gaat op basis van vertrouwen.
- Een Broodfonds is transparanter dan een AOV en heeft een eenvoudige structuur. Je zet als groep de voorwaarden op papier en die zijn voor iedereen binnen het fonds duidelijk en hetzelfde.
- Voor een Broodfonds geldt het schenkrecht. Het bedrag dat je aan een zieke of arbeidsongeschikte deelnemer geeft, is belastingvrij tot een maximum dat de Belastingdienst stelt.
De nadelen van een Broodfonds
- De uitkering die je van een Broodfonds krijgt, hangt af van de inleg. De minimale uitkering bedraagt 750 euro en het maximum 2.500 euro netto per maand.
- Als je ziek bent, krijg je maximaal twee jaar aaneengesloten schenkingen per ziekte. Ben je langer uitgeschakeld, dan moet je een beroep doen op de bijstand. Of je sluit een AOV af met eigen risico van twee jaar. Dan sluit het Broodfonds en de AOV op elkaar aan. Wordt je bij het Broodfonds na een aantal jaar opnieuw ziek, maar met andere ziekte? Dan krijg je opnieuw steun uit je Broodfonds.
- Het geld dat je aan een zieke schenkt is wel belastingvrij, maar de inleg niet. Bij een AOV is dit precies andersom: de inleg is daar aftrekbaar van de inkomstenbelasting en de uitkering is daar juist wel belast.
- Omdat een Broodfonds gebaseerd is op onderling vertrouwen, moet je ervan uit kunnen gaan dat andere deelnemers eerlijk zijn over hun gezondheid.
- Een AOV en een Broodfonds verschillen als het gaat om deskundige hulp. Bij een AOV krijg je die ondersteuning als je weer aan het werk wilt, bij een Broodfonds niet.
3. Eigen spaarpotje
De derde methode om voorbereid te zijn op eventuele arbeidsongeschiktheid is om zelf een spaarpotje aan te leggen. Denk aan een zakelijke spaarrekening die je opent op het moment dat je start als zzp'er. Je kunt áltijd geld opzij zetten náást het afsluiten van een AOV of een deelname aan een Broodfonds. Kortom: een spaarpotje is áltijd een verstandige optie.
Bescherm je inkomen met een verzekering voor als je arbeidsongeschikt raakt.
Veel gestelde vragen over AOV en Broodfonds
- Hoe werkt een broodfonds?Een Broodfonds is een alternatief als je arbeidsongeschikt raakt als zelfstandige. Voor het oprichten van een Broodfonds heb je minimaal twintig tot maximaal vijftig ondernemers nodig die elkaar kennen en vertrouwen. Je maakt onderlinge afspraken en legt die vast. Iedereen in het Broodfonds zet maandelijks een bedrag opzij. Bij ziekte van één van de leden krijgt deze een maandelijks bedrag uitgekeerd uit het Broodfonds.
- Wat zijn de voordelen van een AOV?Een AOV wordt over het algemeen als duur beschouwd, maar dat hoeft niet zo te zijn: je bepaalt zelf wat je wilt verzekeren en kunt de premie fiscaal aftrekken. Andere voordelen zijn: hebt geen financiële zorgen bij arbeidsongeschiktheid, je kunt je volledig richten op je herstel en je krijgt deskundige hulp. Ook ontvang je een uitkering tijdens en na je zwangerschap.
- Wat zijn de nadelen van een broodfonds?De uitkering die je van een Broodfonds krijgt, is beperkt. Het minimum is 750 euro en het maximum 2.500 euro netto per maand. Als je ziek bent, krijg je maximaal twee jaar aaneengesloten schenkingen per ziekte. Je maandelijkse inleg is ook niet aftrekbaar. Bij een AOV is de inleg aftrekbaar van de inkomstenbelasting en is de uitkering juist wel belast.
