Wanneer je net begint als zelfstandige, kan je overweldigd raken door het grote aanbod aan zakelijke verzekeringen voor zzp'ers. In dit overzicht vind je de meest relevante voor 2024. Ga direct op deze pagina naar:
- Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)
- Aansprakelijkheidsverzekering
- Voorraad- en inventarisverzekering
- Zakelijke autoverzekering
- Zakelijke rechtsbijstandverzekering
- Bedrijfsschadeverzekering
- Pensioenverzekering
1. Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zzp'ers
Een verzekering is misschien niet het eerste waar je aan wil denken bij jouw start als zzp'er. Maar toch geldt: een ongeluk zit in een klein hoekje. Iedereen kan worden getroffen door ziekte. Daarom is het slim om alvast een goede regeling te treffen voor arbeidsongeschiktheid.
Voor ziektesituaties is er de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Wanneer je in de toekomst (tijdelijk) niet kunt werken, heb je dan in die periode recht op een maandelijkse uitkering.
Is een AOV niet verplicht?
Het korte antwoord is: nog niet. Het gaat er wel komen: een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zelfstandigen. Het is de bedoeling dat de zogeheten Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ) vanaf 2027 wordt ingevoerd. Hoe de wet er precies gaat uitzien, is nog niet bekend.
- Wil je meer weten over de verplichte AOV voor zzp'ers? Houd dan dit artikel in de gaten met de laatste stand van zaken.
Premie arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)
De hoogte van de premie voor jouw arbeidsongeschiktheidsverzekering hangt af van verschillende factoren. Zo is de hoogte van je AOV-premie bijvoorbeeld afhankelijk van je leeftijd en beroep, maar ook van de eigenrisicoperiode die je kiest en het bedrag dat je wil laten uitkeren bij arbeidsongeschiktheid. Hoe meer risico's, hoe hoger de premie.
Voorbeeldberekening aannemer
François is 38 jaar en bijna 7 jaar aannemer. Vanaf de start is hij verzekerd bij een Broodfonds, waarvan hij maximaal 2 jaar een bedrag krijgt uitgekeerd. Toen een collega langdurig of mogelijk zelfs blijvend uitviel, besloot François een AOV af te sluiten die uitkeert zodra de uitkering uit zijn Broodfonds stopt. En die doorloopt tot zijn 67e.
- Hij kiest voor een vast bedrag van € 2.500,- bruto per jaar.
- Inclusief aanvangskorting betaalt hij € 112,- per maand.
Bekijk meer rekenvoorbeelden van de kosten van een AOV op de website van Interpolis.
2. Aansprakelijkheidsverzekering voor zzp'ers
Misschien denk je: ik heb toch al een aansprakelijkheidsverzekering? Maar voor zzp'ers geldt dat een particuliere aansprakelijkheidsverzekering niet genoeg is. Er zijn twee vormen van aansprakelijkheid waarmee je te maken kunt krijgen:
-
Bedrijfsaansprakelijkheid
Bedrijfsaansprakelijkheid gaat over situaties waarin je letsel of schade toebrengt aan anderen. Denk daarbij aan letselschade bij een bedrijfsongeval of bijvoorbeeld door de levering van een gebrekkig product. Met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering ben je in dit soort gevallen verzekerd.
-
Beroepsaansprakelijkheid
Beroepsaansprakelijkheid is van toepassing wanneer je een verkeerd besluit neemt, advies geeft of handeling uitvoert met verregaande gevolgen. Denk bijvoorbeeld aan een ICT'er die bij haar opdrachtgever per ongeluk een systeemcrash veroorzaakt, waardoor de software niet meer werkt.
Dit is een vervelende situatie waarvoor jij als zzp'er aansprakelijk kunt worden gesteld. Met een beroepsaansprakelijkheidsverzekering dek je dit soort risico's af. Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering is een aanvulling op de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering.
3. Voorraad- en inventarisverzekering
Brand, inbraak of een flinke herfststorm kan de nodige schade toebrengen aan jouw opgeslagen voorraad of inventaris. Als je een goede voorraadverzekering en inventarisverzekering hebt afgesloten, blijf je in ieder geval niet met lege handen achter.
Let op: een belangrijke voorwaarde voor de meeste verzekeraars is hierbij wel dat het pand voldoende beveiligd is.
4. Zakelijke autoverzekering
Het is een prachtig moment als je je eerste bedrijfsauto (mét gedrukt bedrijfslogo op de zijkant) ophaalt bij de dealer. Toch kan het gebeuren dat jij met je bedrijfswagen betrokken raakt bij een aanrijding, of dat je bestelauto wordt gestolen.
Met een goede zakelijke autoverzekering dek je niet alleen het risico voor personen- en bedrijfsauto's af, maar ook die voor vrachtwagens, aanhangers en werkmaterieel. Je hebt in dat geval niet alleen materiële schade verzekerd, maar ook letselschade en wettelijke aansprakelijkheid bij schade aan derden.
5. Zakelijke rechtsbijstandverzekering
Wist je dat de kans dat een zelfstandige ondernemer tijdens zijn of haar loopbaan verwikkelt in een juridisch conflict raakt één op drie is? Het is daarom zeker geen overbodige luxe om je te verdiepen in de mogelijkheden van een zakelijke rechtsbijstandverzekering.
Mocht je later een juridisch conflict hebben met een klant of toeleverancier, zal een zakelijke rechtsbijstandverzekering bijvoorbeeld eventuele advocaatkosten, deurwaarderskosten en proceskosten dekken.
6. Bedrijfsschadeverzekering
Zorgt een brand, inbraak, diefstal of een ander incident voor een (tijdelijke) stillegging van productiviteit voor jouw bedrijf? Dan heeft dat dírect gevolgen voor de omzet van jouw onderneming. In dat geval dekt een bedrijfsschadeverzekering de risico's van bedrijfsstagnatie.
7. Pensioenverzekering voor zzp'ers
Voor veel zelfstandige professionals bungelt nadenken over het opbouwen van pensioen ergens onderaan de to do-lijst. Toch is het slim om nu al goed over jouw pensioen na te denken. Zelfs als je nog maar nèt een eigen bedrijf begint.
Ondernemers hebben na hun pensioen alleen recht op AOW. Dat is voor de meeste mensen niet genoeg om onbezorgd van hun oude dag te genieten.
Om hun AOW aan te vullen, kiezen sommigen ervoor om een zorgverzekeraar in te schakelen voor een pensioenvoorziening. Ouderwets ieder maand zelf een bedrag opzij zetten op de bank kan natuurlijk ook, maar dit vergt - zeker in tijden van economische tegenwind - wel de nodige discipline.
Starterscheck voor startende ondernemers
Ben je net gestart met je bedrijf? Of ga je binnenkort starten? Beantwoord binnen 2 minuten een paar vragen en ontdek welke verzekeringen nog meer handig zijn voor jouw bedrijf. Doe de starterscheck!
Bij Rabo ZelfZeker regel je als ondernemer eenvoudig zelf je verzekeringen. 
Veelgestelde vragen
- Wat kosten verzekeringen voor zzp'ers?
- De kosten van zakelijke verzekeringen voor zzp'ers verschillen sterk per branche en per ondernemer. In dit artikel lees je hoe de premies van de belangrijksteverzekeringen voor zzp'ers is opgebouwd.
- Wat is beroepsaansprakelijkheid precies? Beroepsaansprakelijkheid is van toepassing wanneer je een verkeerd besluit neemt, advies geeft of handeling uitvoert met verregaande gevolgen. Denk bijvoorbeeld aan een ICT'er die bij haar opdrachtgever per ongeluk een systeemcrash veroorzaakt, waardoor de software niet meer werkt.
- Welke verzekeringen voor zzp'ers zijn belangrijk voor mij?
- Als startende zelfstandige kan het lastig zijn om te bepalen welke verzekeringen voor zzp'ers relevant zijn. In het bovenstaande overzicht vind je de belangrijkste varianten voor jou, zoals de arbeidsongeschiktheidsverzekering en aansprakelijkheidsverzekering.
