In dit artikel gaan we in op alle aspecten van bedrijfsaansprakelijkheid voor startende zzp'ers. Benieuwd naar een specifiek onderwerp? Klik dan één van de onderstaande links aan.
- Wat is bedrijfsaansprakelijkheid?
- Relevantie voor zzp'ers
- Dit verzeker je met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
- Dit wordt niet vergoed door een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
- Wat is het verschil met beroepsaansprakelijkheid?
- Wat is een CAR-verzekering?
- Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering afsluiten?
1. Wat is bedrijfsaansprakelijkheid?
Als ondernemer werk je altijd zo nauwkeurig mogelijk. Toch kan het gebeuren dat er tijdens jouw werk iets gebeurt, waardoor je bijvoorbeeld onbedoeld schade toebrengt aan de spullen van een ander of dat je een product verkoopt dat schade veroorzaakt. Die schade kan variëren van fysieke schade aan spullen tot letselschade.
Aansprakelijk gesteld worden
In dat soort situaties kan jouw klant of afnemer je aansprakelijk stellen. Je moet dan een bedrag betalen om de schade of letsel te vergoeden. Deze kosten kunnen hoog oplopen en er komt veel juridisch gedoe bij kijken.
Je kunt ook aansprakelijk gesteld worden als je medewerkers letsel oplopen door een onveilige werksituatie. Dit geldt ook wanneer je zelfstandigen inhuurt.
Het aantal claims wordt de laatste jaren hoger, net als de bedragen van schadeclaims. Daarom kiezen veel zzp’ers en ondernemers met een eenmanszaak voor een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB). Dan ben je in de meeste gevallen gedekt, of je nu terecht aansprakelijk bent gesteld of niet.
2. Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering: relevant voor zzp'ers
Bedrijfsaansprakelijkheid klinkt misschien als een thema voor grote bedrijven en multinationals: niet voor jou, als zzp'er. Toch blijkt het júist een belangrijk thema voor zelfstandig ondernemers. We zetten een aantal situaties op een rij:
- Je bent zzp’er in de zorg en je stoot koffie of thee over de laptop van je klant.
- Je hebt een webshop en importeert speelgoed uit China waar giftige stoffen in blijken te zitten. Een kind heeft het speelgoed herhaaldelijk in zijn mond gestopt en krijgt verschijnselen van vergiftiging.
- Je bent kapper en maakt een fout met het knippen van een klant, waardoor
- Je bent slager en importeert vlees waar een splinter inzit. De klant eet het vlees en krijgt een hard stukje in haar mond, waardoor schade aan het gebit ontstaat.
- Je bent freelance marketing consultant en ontvangt een klant op jouw flexwerkplek. Hij struikelt over een losse kabel en breekt zijn been.
- Je bent belastingadviseur en je geeft een verkeerd advies, waardoor jouw klant een boete krijgt.
- Je bent architect, maar door een verkeerdere berekening komt de bouw stil te leggen.
Meer weten over de verschillende vormen van aansprakelijkheid? Download dan onze gratis whitepaper.
Best saai, wel belangrijk. Wat als jouw opdrachtgever jou aansprakelijk stelt? Zo regel je het.
3. Dit verzeker je met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB)
Met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) draai je niet zelf op voor de kosten van een claim in geval van schade of letsel. Verzekeraars dekken deze kosten per schadegeval en rekenen een maximaal bedrag per jaar. Je verzekert in ieder geval:
- Schade die je tijdens het werk per ongeluk veroorzaakt aan anderen of spullen van anderen;
- Schade door producten die je maakt, importeert, installeert of verkoopt;
- Letselschade die iemand oploopt terwijl hij voor je aan het werk is, bijvoorbeeld door een bedrijfsongeluk;
- Schade die veroorzaakt wordt door een e-bike zonder kenteken;
- Schade aan spullen van een ander die je huurt of gebruikt, tot maximaal € 50.000,- per aanspraak en € 100.000,- per jaar.
4. Dit wordt niet vergoed door een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
Niet alle soorten schade worden vergoed door de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Heb je bijvoorbeeld een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering bij Interpolis? Dan gelden de volgende uitzonderingen:
- Schade aan je eigen spullen
- Kosten die je maakt als je werk opnieuw moet doen
- Schade die ontstaat door een motorrijtuig of e-bike met kenteken
- Vermogensschade, als de schade niet aan personen of spullen van anderen is (daarvoor is er de aanvullende beroepsaansprakelijkheidsverzekering)
- Schade aan bouw- of montagewerk (kies de aanvullende CAR-verzekering)
- Aansprakelijkheid als bestuurder van een rechtspersoon, vereniging of stichting (kies de bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering)
5. Wat is het verschil met beroepsaansprakelijkheid?
Bedrijfsaansprakelijkheid wordt door zzp'ers en ondernemers met een eenmanszaak vaak verward met beroepsaansprakelijkheid.
-
Verschil: Schade bij anderen versus beroepsfouten
Bij bedrijfsaansprakelijkheid gaat het om schade die jij of jouw medewerkers, bedrijf, producten of diensten veroorzaken bij anderen. Bij beroepsaansprakelijkheid heeft de schade altijd direct te maken met jouw beroep; je maakt een beroepsfout waardoor schade ontstaat.
-
Verschil: Schade aan personen of schade aan
Bij bedrijfsaansprakelijkheid kunnen schade aan spullen of personen optreden, inclusief indirecte schade zoals brand door lassen. Beroepsaansprakelijkheid omvat meestal alleen financiële schade, zoals projectkosten of inkomstenverlies door fouten, inclusief schade aan voertuigen of inzittenden.
Voorbeeld bedrijfsaansprakelijkheid
Freelance grafisch ontwerper Patrick is op kantoor bij één van zijn grootste klanten. Hij gooit per ongeluk een volle kop thee over de laptop van zijn opdrachtgever Melanie. Haar laptop moet gerepareerd worden.
Melanie stelt Patrick aansprakelijk voor de schade aan haar laptop. Hij moet € 550 euro betalen voor de reparatie van de laptop. Als hij een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering heeft, wordt dit bedrag vergoed door de verzekeraar.
Voorbeeld beroepsaansprakelijkheid
Door een verkeerde berekening van architect Petra blijken de kozijnen van een nieuwbouwpand niet te passen. Het herstellen van deze fout kost haar opdrachtgever Menno € 10.000.
Menno stelt Petra aansprakelijk voor dit bedrag én voor de kosten van de vertraging die de bouw hierdoor oploopt. Als ze geen beroepsaansprakelijkheidsverzekering heeft, komt dit bedrag voor haar eigen rekening.
6. Wat is een CAR-verzekering?
Werk je in de bouw als (hoofd)aannemer, opdrachtgever of constructeur? Dan ben je met de Construction Allrisk Verzekering (CAR) verzekerd voor schade die je veroorzaakt tijdens de bouw of verbouw van een pand. Daarnaast ben je verzekerd voor schade die je maakt aan het bouwwerk en de hulpmaterialen.
Als je een CAR-verzekering afsluit, zijn alle partijen op de bouwplaats verzekerd. Deze verzekering sluit je af als aanvulling op je bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering.
Als startende ondernemer is de CAR-verzekering bij Interpolis het eerste half jaar gratis.
7. Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering afsluiten?
Wil je meer weten over een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering voor jouw bedrijf? Ga er dan over in gesprek met een adviseur of je bank. Bij Rabobank kun je zelf je bedrijfsverzekeringen afsluiten door middel van Rabo ZekervanjeZaak.
Jouw bedrijf in de afgelopen 12 maanden gestart? Dan is het eerste halfjaar gratis. Alvast benieuwd naar de kosten voor bedrijfsaansprakelijkheid? Gebruik dan de handige rekentool.
Veelgestelde vragen over de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
- Wat is een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering? Als ondernemer kun je aansprakelijk worden gesteld voor schade die jij, je medewerkers, bedrijf, producten of diensten veroorzaken bij anderen. Denk hierbij aan schade aan spullen, letselschade of financiële schade. Met een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering ben je hier in de meeste gevallen voor gedekt.
- Is een verzekering voor bedrijfsaansprakelijkheid nodig? Een ongeluk zit in een klein hoekje. Als je aansprakelijk wordt gesteld voor schade, moet je dit vergoeden. Deze kosten kunnen hoog oplopen en kan zelfs tot rechtszaken leiden. Veel zzp’ers en ondernemers met een eenmanszaak kiezen daarom voor een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering.
- Wat verzeker je met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering? Met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB), hoef je in geval van schade of letsel niet zelf op te draaien voor de kosten van een claim. Verzekeraars dekken deze kosten per schadegeval en rekenen een maximaal bedrag per jaar. Ben je minder dan een jaar geleden gestart met je bedrijf en bankier je bij Rabobank? Dan krijg je de bedrijfs- en beroepsaansprakelijkheidsverzekering een half jaar gratis.
